2010年夏末可能成為中國電子支付業(yè)的一道分水嶺。

　　先是8月30日，備受關注的央行“網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”，也就是俗稱的“超級網(wǎng)銀”正式在北京、天津、廣州、深圳這四座首批試點城市上線使用，首批14家銀行也接受了央行的驗收。“超級網(wǎng)銀”不僅能為個人和單位用戶提供跨行24小時實時的資金匯劃、跨行賬戶和賬務查詢，還能實現(xiàn)目前支付系統(tǒng)所無法實現(xiàn)的跨行扣款、第三方支付等功能。

　　2天后的9月1日，央行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》正式實施，對申請支付牌照的企業(yè)設定了門檻:除了“1億元注冊資金”外，更高的要求來自“實繳貨幣資本”和“日均余額”的比例要不小于10％。第三方支付牌照的發(fā)放也漸行漸近。

　　由于第三方支付還沒有接入“超級網(wǎng)銀”這一系統(tǒng)，很多人擔心第三方支付也會出現(xiàn)“國進民退”，“超級網(wǎng)銀”與民營第三方支付爭搶市場的意圖有所顯現(xiàn)。國金證券以今年上半年第三方支付市場4546億元的規(guī)模估計，全年中國電子支付市場規(guī)模將突破萬億元。業(yè)內人士指出，這次央行推出“超級網(wǎng)銀”并且對第三方支付實行市場準入管理，意味著“國家隊”和“民營隊”(支付寶、財付通等)將共同分享電子支付這塊巨大的蛋糕，但各方所占份額還是個未知數(shù)。

　　電子支付市場的盛宴已經(jīng)拉開帷幕。

　　“超級網(wǎng)銀”問題多多

　　自從1999年9月招商銀行全國首家推出網(wǎng)銀以來，目前已有88家國內銀行開設了這項業(yè)務。但各家銀行之間各自為政，多個賬戶需多次登錄。因此，央行于2009年研發(fā)了“超級網(wǎng)銀”這套標準化跨銀行網(wǎng)上金融服務產(chǎn)品。

　　與第一代傳統(tǒng)網(wǎng)銀相比，“超級網(wǎng)銀”作為第二代支付系統(tǒng)可以通過一個操作界面查詢自己名下多家商業(yè)銀行的賬戶，并可以跨行發(fā)送交易指令，此外跨行轉賬、支付能夠實現(xiàn)實時到賬，單筆業(yè)務20秒內即可處理完成。簡單地說，“超級網(wǎng)銀”就是一個公共結算平臺，它的上線將為電子錢包、C2C支付、手機小額支付等應用支付領域提供穩(wěn)定、安全的金融基礎平臺。

顯而易見，如果這些理想的功能都能實現(xiàn)，“超級網(wǎng)銀”無疑將創(chuàng)造巨大的公共價值。它將大大降低銀行間跨行查詢、資金匯劃的交易成本，從而使網(wǎng)上銀行的使用變得更為便捷。這將促使更多客戶選擇輕點鼠標而不是到銀行柜臺排隊，從而大大節(jié)約社會資源和社會成本。

　　但據(jù)消費者試用的情況看，運行初期的“超級網(wǎng)銀”并不盡如人意。

　　首先，申請超級網(wǎng)銀的客戶需要經(jīng)過繁瑣的認證。這是因為目前許多銀行的個人網(wǎng)上銀行服務，都有幾個權限不同的版本。比如有用戶自行在線注冊的網(wǎng)銀，有使用口令卡的網(wǎng)銀，有使用移動證書的網(wǎng)銀等。而要實現(xiàn)“超級網(wǎng)銀”的跨行賬戶查詢，甚至在有些銀行使用跨行轉賬實時到賬功能，都要事先在線簽署協(xié)議，而簡易的網(wǎng)銀版本則不支持在線簽約功能。如果一個用戶為10個銀行賬戶全部辦理超級網(wǎng)銀并全部連通，需要為每張卡向另外9家銀行均提交一次身份驗證信息，10張卡全部連通則要提交90次身份驗證信息。

　　其次，“超級網(wǎng)銀”的收費定價不是央行統(tǒng)一規(guī)定的，而是由銀行自己制定標準。目前中國銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行等行，“超級網(wǎng)銀”跨轉費用與其普通網(wǎng)銀持平，沒有變化。而中信銀行和民生銀行則表示，現(xiàn)階段使用該行的系統(tǒng)登錄“超級網(wǎng)銀”進行同城跨行轉賬，不收取任何費用。如果使用本行系統(tǒng)進行同城跨行轉賬，卻會收取一定的費用。光大銀行收取每筆轉賬額度0.15％的手續(xù)費，最低5元，最高15元。

　　收費最高的是招商銀行。招行的“超級網(wǎng)銀”收費，無論本地還是異地跨行，收費標準均為轉賬金額的0.6％，最低5元，最高50元。也就是說，如果去招行的柜面辦理1萬元跨行轉賬，普通轉賬同城收費為2元/筆，快速轉賬同城為3元/筆。假如選擇“超級網(wǎng)銀”，轉賬手續(xù)費則為50元，比原先分別多出48 和47元，這讓消費者感到收費過高。

　　用戶最擔心的是“超級網(wǎng)銀”的安全問題。在“超級網(wǎng)銀”啟用前，網(wǎng)絡黑客如果要入侵各家銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)，需要對其進行逐個突破。而“超級網(wǎng)銀”啟用后，黑客只要攻破其中一家，便將盜取用戶所有賬戶上的資金。業(yè)內人士提醒消費者，由于“超級網(wǎng)銀”在使用時不再提供新的安全措施，因此使用者除了加強對電腦和網(wǎng)絡本身的安全控制外，最好采用更多的安全認證措施，如動態(tài)密碼、手機短信、US－Bkey等，做到多重防護手段相結合。這似乎意味著“超級網(wǎng)銀”的安全問題要靠消費者自己來抓，當然會嚇退不少想要嘗鮮“超級網(wǎng)銀”的用戶。

　　關系微妙

　　盡管央行此前表示，支持“經(jīng)其批準獲得支付業(yè)務許可證的非金融支付服務組織的接入”，但是今年9月1日實施的《非金融機構支付服務管理辦法》，提高注冊資金門檻，已經(jīng)對第三方支付行業(yè)先行一步進行了門戶清理。“超級網(wǎng)銀”被看著是緊隨《管理辦法》之后的一套組合拳。因此市場上傳聞“超級網(wǎng)銀”是當下現(xiàn)存第三方支付機構“終結者”。對此，央行支付結算司司長歐陽衛(wèi)民表示，央行目前推出的“網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”不會對第三方支付組織構成太大的影響。

　　他的觀點得到了第三方支付方面的贊同。“阿里集團的50億元投資，將幫助支付寶與各大銀行在更多領域展開緊密合作，從網(wǎng)上支付、信用卡、手機支付等業(yè)務創(chuàng)新到后臺的風險管理、信用體系建設，雙方的合作將給下一個5年、10年的支付和金融市場帶來深遠影響。”阿里巴巴集團首席人才官、支付寶首席執(zhí)行官彭蕾曾對外公開作出以上表示。

　　事實上，央行和第三方支付企業(yè)的關系十分微妙。一位銀行內部人士對記者表示，央行對于第三方支付企業(yè)的心態(tài)比較復雜。一方面，央行需要終結各銀行網(wǎng)銀的內耗。但如果讓第三方支付加入“超級網(wǎng)銀”，支付清算組織間的壁壘被打破，而第三方平臺因為業(yè)務量大、市場反應靈活，將對銀行的支付業(yè)務造成較大沖擊。另一方面，新興支付手段的大量沉淀資金，增大了洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動的風險。這些風險央行不能坐視不管，因此也就不能完全將第三方支付公司排除在“超級網(wǎng)銀”之外。

　　而中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇則表示:“銀行只是清算工具，并非具備第三方支付所具備的擔保、延遲支付等增值服務——除非央行在‘超級網(wǎng)銀’中加入第三方支付功能，同時專門有一撥人去做這個，這當然會對現(xiàn)有既有的第三方支付形成沖擊。但是央行不太可能去做這件事，因為這就演變?yōu)橐环N商業(yè)化行為，央行搞這個‘超級網(wǎng)銀’，最重要的目的還是建立一種基礎設施，‘超級網(wǎng)銀’取代不了第三方支付機構。目前排位前10多家第三方支付公司取得牌照沒有懸念，也不用擔心市場被壟斷超級網(wǎng)銀’。”

　　的確，“超級網(wǎng)銀”對于商業(yè)銀行、第三支付企業(yè)來說，機會均等。但這種“機會均等”也意味著國有銀行進入第三方支付業(yè)務的“機會均等”。通過“超級網(wǎng)銀”如虎添翼的商業(yè)銀行，在清理整頓后的第三方支付市場，優(yōu)勢不言而喻。中國電子支付市場的“國進民退”疑云還不能完全消退。

　　美國的“超級網(wǎng)銀”

　　ACH(自動清算系統(tǒng))是美國處理銀行付款的主要系統(tǒng)。ACH在美國已經(jīng)有三十多年歷史，90％的美國銀行是自動交換中心成員。事實上，每個發(fā)達國家都有自己的自動交換中心系統(tǒng)，否則很難在國際貿(mào)易中競爭，也很難建立高效的商業(yè)銀行系統(tǒng)。

　　全球領先的在線支付系統(tǒng)PayPal在美國的成功很大程度上就得益于ACH的存在，PayPal只需要一點接入，就可以全網(wǎng)聯(lián)通，不需要逐一單獨接入各家銀行，而可以專注提供基于賬戶的網(wǎng)上支付。

• 轉載請注明出處：游途派
• 本文地址：http://doscms.com:443/qianzheng/522890.html