理財規劃工具有哪些

理財規劃本身專業性極強，其涵蓋的范圍比較廣，比如：保險、投資、稅收、現金、消費、教育、養老、財產分配與傳承等各項的一種規劃，所以理財規劃工具也具備一定的專業性，主要有以下幾種：共同基金、商業保險、固定收益證券、股票、期貨、對沖基金、私募股票基金、外匯、黃金、法律、個人信托等。那么接下來，我們就詳細了解一下。

共同基金

共同基金也稱公募基金，它指的是通過公開發行基金單位的方式，集中投資者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運用資金，從事證券投資。

它的特點是什么呢?由于共同基金的交易是將眾多投資者的資金集合并委托基金管理人進行共同投資，因此表現出集合理財是共同基金最為突出的一點，即具有專業化、大眾化、相對低風險、高收益等特點。

共同基金適合哪一部分人投資呢?相對于其他投資工具來說，共同基金投資起點是別較低的，比較適合大眾投資者。

那么如何選擇共同基金呢?因為共同基金分為不同類型，故每種類型基金收益和風險特征各不相同，因此雖然基金適合大眾投資，但是在進行基金投資時，投資者還是需要針對自己的一個具體情況，確定適合自己的基金進行投資。

商業保險

商業保險現在已是家喻戶曉了。那什么是商業保險呢?商業保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業經營。商業保險關系是由當事人自愿締結的合同關系，投保人根據合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。

與商業保險相對的是社會保險，所謂社會保險，是指收取保險費，形成社會保險基金，用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業而導致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。

那為什么商業保險是理財規劃中的一種工具呢?俗話說「天有不測風云，人有旦夕禍福」，人生總是面臨著各種各樣的意外與風險。但是如果未雨綢繆，即使做不到防患未然也可以降低一定風險或者轉移風險從而保障自己的生活，這項保障只有保險可以賦予我們。那接下來我們簡單說下保險(什么是保險呢?)，保險是風險管理中傳統有效的財務轉移機制，人們通過保險將自行承擔的風險進行轉移，以小額固定的保費支出來換取對未來不確定的、巨大風險損失的經濟保障，使風險的損害后果得以減輕或者消化。另外，在所有的理財工具中，保險的防御性是最強的，因此保險是財務安全規劃工具中最為主要的工具之一。

固定收益證券

什么是固定收益證券呢?固定收益證券也稱固定收入證券，它是一種要求發行者按照發行時規定的時間和方式向投資者支付利息和償還本金的有價證券。從存量來看，債券構成了我國的固定收益證券的主體，因此很多人將固定收益證券等同于債券。其實，按照固定收益證券的定義，中央銀行票據、結構化產品、資產支持證券、優先股也屬于固定收益證券的范疇。

那么固定收益證券風險如何呢?又適合什么樣的投資者參與配置呢?由于固定收益證券未來的現金流發生的時間和金額都預先有規定，因此其風險較低，收益也比較穩定，適合保守型的投資者需要，同時，也被廣泛應用于各種風險程度的資產配置當中。

股票

股票作為交易對象和質押品，已成為金融市場上主要的、長期的信用工具。但是實質上，股票只是代表股份資本所有權的證書，它本身并沒有任何價值，而是一種獨立于實際資本之外的虛擬資本。股票一經認購，持有者不能以任何理由要求退還股本，只能通過證券市場將股票轉讓或出售。

那么股票的收益點是在哪里呢?股票投資的收益來自于上市公司的分紅和買賣價差，但是我國上市公司分紅很少，因此進行股票投資的投資者應具較強的經濟實力、專業能力及良好的心理素質。在以股票作為投資工具時，投資者還應注意通過投資組合來降低風險。

期貨

期貨是交易雙方按約定價格在未來某一期間完成特定資產的交易行為。期貨最終目的并不是商品所有權的轉移，而是通過買賣期貨合約，回避現貨價格風險。按照交易標的期貨可以劃分為商品期貨和金融期貨。前者是期貨交易的起源品種，主要包括農產品期貨、有色金屬期貨和能源期貨等。后者是指以金融工具作為標的物的期貨合約，主要包括外匯期貨、利率期貨和股票指數期貨等。目前我國三大商品期貨交易所分別是上海商品期貨交易所、大連商品期貨交易所和鄭州商品期貨交易所。

那么期貨投資風險如何呢?由于期貨實行保證金交易制度，交易的損失遠不止保證金的數額，因此投資期貨產品風險比較大。

對沖基金

關于對沖基金的定義，在國內并沒有權威的解釋，國際貨幣基金組織(IMF)的定義是「對沖基金是私人投資組合，常離岸設立，以充分利用稅收和管制的好處」。著名的美國先鋒對沖基金國際顧問公司VHFA的定義是：「采取私人合伙公司或有限責任公司的形式，主要投資于公開發行的證券或金融衍生品」。一般認為，對沖基金，是指在運作中使用做空、套期和套利等方法對風險進行對沖的投資基金。

對沖基金面向人群是哪一類型?對沖基金通過非公開方式發行，面向少數機構投資者和富有個人投資者募集資金，投資于證券市場，其投資目標更具有針對性，并能夠根據客戶的特殊需求量身定做。

對沖基金的操作手法多樣，經營機制靈活，沒有短期的利潤指標和確定的資金投向限制，在投資工具、財務杠桿、投資策略等各個方面也沒有過多限制，這樣，基金經理就能在范圍更廣的投資領域選擇投資戰略，以獲取長期高額利潤;在信息披露方面，對沖基金不必像共同投資基金那樣定期公開披露詳細的投資組合，并每個工作日對外公布基金凈值，通常只需要向投資者定時或按約定披露基金的.相關信息即可。

隨著我國做空機制的逐步完善，一旦我國的證券投資集合資金信托計劃引入做空機制，將意味著我國目前存在的證券投資集合資金信托計劃也將在一定程度上轉型為對沖基金。

私募股權基金

私募股權基金是指非公開募集資金于未公開上市公司股權的投資基金。

私募股權基金投資風險怎么樣呢?一般來講，私募股權基金的投資起點、要求回報都比較高。投資風險比較大，且面向特定投資者以非公開方式發行。

根據投資方式和操作風格的不同，通常將私募股權基金分為風險投資基金、成長型基金和收購基金三種，其中，成長型私募基金即狹義的私募股權基金。在世界范圍內，私募股權基金的組織形式有三種：公司型;有限合伙型;信托型。

由于我國有限合伙法律及其配套制度尚未健全，因此有限合伙型短期內還不能成為我國私募股權基金的主流模式。而公司型基金則存在較為明顯的代理人道德風險和雙重課稅問題。隨著信托相關法律法規的出臺與完善，信托型私募股權基金在我國具有廣闊發展空間。

外匯

就金融投資而言，世界上最大的投資市場分別為外匯、債券和股票市場。其中外匯交易市場，以其每月高達約1兆5億千億美元的交易量而稱雄。受各種宏觀、微觀因素及自然原因影響，一個國家的貨幣兌換另一個國家的比值(匯率)都是不斷上下浮動的。一般來講，一個經濟前景看好、政局穩定的國家的貨幣相對一個經濟發展減速或經濟倒退、政局動蕩的國家的貨幣來說，其價值會不斷走高，反之則下降。

因此，在外匯市場進行投資也正是利用匯率本身的變動，進行低買高賣或高賣低買，通過其中的差額來獲取利益。隨著外匯形成的機制的改革，浮動的范圍擴大，以及炒匯手段的多樣化，越來越多的人投入到炒匯當中。外匯的匯率隨著市場而波動，所以需要投資者有敏銳的洞察力和相對及時的信息來源。

黃金

黃金是最稀有、最珍貴和最被人看重的金屬之一，不僅是用于儲備和投資的特殊通貨，同時又是首飾業、電子業、現代通訊、航天航空業等部門的重要材料。

國際金價進入2015年后大幅飆升，紐約市場金價從每盎司1200美元一路上行，不到一個月已升至1300美元關口;統計顯示，紐約市場黃金期貨價格今年來已累計上漲9.3%。

黃金作為理財規劃工具具有重要意義，以黃金作為理財組合中的一個重要部分與其他投資產品進行資產配置，可以獲取相對穩健的理財收益。

黃金投資主要分為實物黃金、黃金T+D、紙黃金、現貨黃金、國際現貨黃金(俗稱倫敦金)、期貨黃金、黃金預付款、民生金，這8種比較流行的黃金投資形式。

實物黃金通常包括金條、金幣和黃金飾品。實物黃金交易對象直觀，但缺點是兌現難，交易成本高，而紙黃金通常報價參考國際黃金報價，即通過即時的匯率折算成人民幣后再報價，且具有交割方便的特點。目前很多商業銀行都推出了紙黃金的交易，比如中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國交通銀行、華夏銀行等。

法律

掌握必要的法律知識是在提供理財規劃服務手段時有效規避風險、與客戶建立良好關系、保障自己的合法利益不受侵犯的有效手段。

而沒有稅法知識，稅收籌劃顯然是無從談起的，另外婚姻法、繼承法、收養法等相關法律知識的缺失，往往會使客戶面臨財產無法得以有效配置、傳承的尷尬，不了解公司法、合伙企業法，就難以充分理解經營風險度客戶及其家庭的潛在影響，其他民事法在理財規劃中同樣有廣泛的應用。

個人信托

共同基金、對沖基金、私募股權基金是信托在投資領域的具體表現形式，除了公眾熟悉的投資功能外，信托還可以在非增值財務管理領域內發揮重要作用，個人信托即是此類工具的代表。

在教育規劃領域，子女教育信托或子女激勵信托的運用可以起到保全子女教育資金、鼓勵子女發展等作用;在稅收籌劃領域，信托一直是全球范圍內最為通用的稅收籌劃工具之一，尤其是對高端客戶而言，可以采用信托對稅收負擔進行巧妙籌劃;在退休養老規劃領域，高齡人士隨著智力水平和健康狀況的每況愈下，其財產管理能力也隨之變弱，其財產難以得到有效管理，因而針對其他工具具有更大的優勢，通過信托服務將會發揮極為重要的作用;在財產分配傳承領域，信托相對于其他工具具有更大的優勢，通過信托對婚姻家庭財產的隔離保護，可以有效實現財產的分配與傳承保護。

互聯網理財

互聯網金融自2007年引入中國以來，獲得了爆發式的增長，它指的是通過互聯網搭建渠道，為資金需求方和資金供給方提供一個直接借貸的平臺，主要特點是小額分散。互聯網理財的受眾更多是80后、90后的年輕人，因為它具備較強的互聯網屬性，借貸雙方并非面對面借貸，而是通過互聯網這一渠道進行，這極大考驗著平臺的風控專業程度以及出借人的風險承受意愿和能力。

互聯網理財有什么好處呢?互聯網理財的魅力在于快，無須紙質材料，一切都通過網絡完成，效率高。但是稍有不慎又容易落入陷阱，因此國資背景、上市系等大平臺更引人關注。

其他

在理財規劃的過程中，有時會運用上述規劃工具以外的其他工具，如銀行理財產品、權證、券商集合理財產品、房地產投資信托(REITs)等。

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