互聯網金融熱潮席卷中國，汽車金融這一細分市場逐步做強做大，作為資產抵押類金融項目，車金融有著客戶群龐大、風險可控、投資人信賴等諸多優點；而對于從業企業來說，車金融又有著對資源、資歷、專業性很高要求。

   作為一個在汽車業摸爬滾打了16年的資深人士及易港金融的創立者，易港金融CEO周建明先生對互聯網車金融有著更深刻而簡單的理解方式。在他看來，互聯網車金融將成為汽車后市場板塊最耀眼的一塊蛋糕，首次提出了“全價值鏈汽車金融”模式，今天，他用五個“必須”獨家解讀互聯網汽車金融不一樣的理念。

   第一，互聯網汽車金融必須是線下為王

　　相對于房貸信用貸，互聯網汽車金融的借方，也就是車主，由于信任程度、車輛評估、自身車輛保全等原因，更愿意、更習慣于線下操作，而信息匹配方P2P平臺，也必須對車輛資產進行專業的線下評估、對車主進行信用審核，使得在很長一段時期內，汽車金融還將是以線下為王的格局。客戶更相信線下體驗店，營業部，所以線下網點的鋪設和專業團隊的建設將是汽車網貸平臺的重中之重。

　　易港金融從創建開始，就注重專業的汽車金融團隊的打造和線下網點建設，200天時間，在浙江全省自建了15家網點，并且將依托康橋信貸在全省擁有100多家4S店的優勢，加速網點的建設。線下網點將提供更好的現場體驗，更為方便的抵押服務，更安全評估保障和更低的接觸成本。

在線下團隊方面，易港金融擁有一支來自信貸一線的業務、評估和風控團隊，其前身康達信貸、康橋信貸已經為浙江幾十萬車主提供過新車按揭、二手車分期服務，業務流程和風控能力皆為浙江領先。

　　第二，互聯網汽車金融，必須是風控第一

　　投資和借錢，在中國現階段都是存在著信用風險，在周總看來，雖然汽車金融相比于信用貸有著更安全的抵押物保障，但在互聯網+的背景下，互聯網汽車金融，風控仍然是平臺的第一道保護墻。浙江有較多p2p由于風控原因，最終出現問題。

　　17年專業車貸：康橋集團作為全省第一家做汽車信貸業務的公司，已經擁有了17年的汽車金融經驗，為新車用戶提供上百億的貸款資金。這為易港金融的嚴格風控奠定了有力的基礎。

　　8道風控體系：同時易港金融總結過往經驗和互聯網金融的特點，設立了類銀行的8道風控體系，從車輛到車主個人，采用嚴格的評估、電審、上門和銀行征審結合的風控方案，確保借款人借款資產和借款流程的嚴格審核。

　　臺灣裕隆SAVE認證二手車支持：除此之外，車輛準確評估在汽車抵押貸款中起著控制風險的關鍵點，易港金融在車輛評估方面，首次引進專業的二手車評估體系，采用康橋集團和臺灣裕隆合資成立的誠易“SAVE認證”二手車評估。為投資者把握好了最關鍵的一道資產風險關卡。

此外，易港金融自建網絡技術團隊，歷時3個月自主開發平臺，同時與阿里金融云、同盾科技等知名網絡服務商合作，保障了網站與網絡的技術安全。

易港金融CEO周建明接受記者采訪

   第三，互聯網汽車金融，必須是銀行業務的有力補充

　　目前，在新車貸款行業中，銀行仍然是整個行業的霸主，但銀行介入汽車金融的方式主要是是通過汽車廠家金融、擔保公司以及汽車經銷商，缺少直接面客渠道。

　　易港金融在15年平臺上線后3個月，即通過自身多年的新車貸經驗，開始了新車消費貸款+互聯網金融的嘗試。成為首個真正實現新車消費貸款的P2P平臺。但我們深刻地認識到，由于資金利息成本的限制，互聯網金融平臺很難與銀行在個人小汽車貸款、和廠家金融競爭，但互聯網汽車金融能夠成為銀行汽車消費貸款的有力補充。就如同個私經濟對于國有經濟的有力補充一樣，大有可為?；ヂ摼W車金融模式有效地減少融資的中間環節，降低小微企業的融資時間與成本，具有較大的可復制性。

在汽車消費金融中，商用車貸，即卡車客車貸款，擁有著巨大的市場空間，而且直接服務個體私營企業主，運輸企業。但商用車貸一直是銀行不愿觸及的領域，運營車輛經營風險、折舊率高、處置難等一系列麻煩，使得銀行不太愿意也沒有足夠的專業能力將業務拓展到商用車領域，而專業的互聯網汽車金融平臺的專業性完全可以解決這些問題，做到風險可控。所以易港金融（ycd360.com）在商用車貸款領域做了開創性的嘗試，上線200多天，已經完成近200臺商用車消費貸款的放款?？梢哉f，商用車貸方面，我們成為了銀行車貸的有力補充。

   第四，汽車后市場互聯網金融，必須多開創場景消費金融

　　在汽車后市場方面，專業的互聯網車金融平臺同樣可以作為銀行消費貸款的有力補充，如裝潢、保險、大修、延保等汽車后市場服務，消費金額一般為1-4萬元，金額小，單次分散，銀行執行成本高，但市場需求卻很大，以康橋集團旗下4S店為例，僅裝潢和保險的分期規模就可以達到每年4億元左右。加上維修板塊，這一市場容量達到萬億元以上。整個浙江的市場潛力預計近百億規模。

因此，易港金融在9月開始，就開始上線汽車后市場相關消費分期產品，正式研發了汽車金融“五寶”，即“裝潢寶”“車險寶”“大修寶”“保修寶”和“多貸寶”產品。這些產品都將于新車消費貸款結合，為消費者提供一站式的汽車消費貸款服務，真正做到車主生活中各場景的消費金融。

　  第五，未來互聯網車金融前景遠大，必須提供快捷高品質金融

　　最后，從互聯網汽車金融的發展趨勢來看，周總認為，未來的互聯網車金融，無論在新車、舊車，還是在車主、車企，互聯網車金融將會更大程度上，為廣大私營業主老百姓提供更多更快信貸；在更大范圍內破解小微企業融資難、融資貴的難題。

　　我們國家未來的十三五期間，每年新車貸款至少萬億以上，汽車后巿場消費分期也有近萬億，所以未來需要新增車金融貸款量會幾萬億，這還只是低估數字。利息更合理，服務更標準，放貸更快捷將是趨勢。這些將通過個人信用體系的建立，二手車認證評估標準和互聯網車金融的發展逐步實現。

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